36歲的孫強，兩年前來到上海，在一家通訊公司任銷售主管，年收入22萬元，但每月基本無儲蓄，銀行也沒有存款。身體健康，無任何保險。

　　孫強的父親已經去世，母親健在，與其同住，無經濟負擔。孫強在老家有一套三室一廳的住房，總價至120萬元，現月供5000元，至2008年付清；還有一套40平方米一室一廳老式單元房，價值15萬元左右，房款已付清，由于對大約1000元的月租收益并不看好，所以暫時空置。1輛舊車，現價值3萬元；1輛新車，買入價格20萬元，月供3000元，2007年還清；養(yǎng)車及其他相關費用每月1500元。

　　工作之余，孫強在上海新開了一家玻璃器皿店，投資額5萬元，目前虧損，預計6個月內不會有好轉。此外，無其他投資項目，從未進行過證券投資。

　　保險是必須的

　　孫強有新房和新車的債務，就得為其履行義務。按理說，孫強年收入22萬元，屬于收入較高的中產階層，應該過著舒坦的日子，不過剛性支出，包括新房貸款本息支出、舊車使用費用支出、新車貸款本息支出、房租支出等每年就占了15萬元。剩下的錢，即使包括空置舊房出租收入在內也并不多，如果要談女朋友，就得在花錢上悠著點。

　　至于風險投資，目前孫強的條件尚不具備，且與他的理財目標相悖。孫強在目前階段還是作保守型投資為好。

　　鑒于孫強的年齡、健康狀況和目前的經濟狀況，醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險宜在2008～2010年這個時間段切入。這是因為，一方面，重大疾病保險和養(yǎng)老保險產品在這個年齡段購買并不貴；另一方面，這個時間段內，孫強的資金也充足一些了。

　　理財要配置好

　　孫強的年齡已經不算小，可以開始考慮交女朋友。在現代社會，愛情不單需要情感的投入和奉獻，有時還需要經濟這個基礎來支撐。然而，豪華愛情對于目前階段的孫強來說并不合適。孫強在交友時，應開誠布公地告知對方自己目前的狀況以及承擔的經濟義務，有了這樣的心理準備，這個階段內月開支2000元已經不能算少了。

　　旅游消費，年安排5000元。孫強在通訊行業(yè)做銷售主管，滿世界跑的幾率比較高，對旅游可能難以提起興趣。但面對新的生活，總要創(chuàng)造一些溫馨浪漫的氛圍。不過，在目前經濟條件下，還是以國內游為主較好。

　　緊急備用金年安排1萬元，以3.5萬元作為常數。俗話說，計劃不如變化快，在經濟生活中，銀行一分錢不存、家底空空總不是件好事。孫強萬一遇到緊急情況發(fā)生，就更會雪上加霜，而且，孫強還得應對有可能出現的房貸、車貸利率上調，以及交友、結婚、生子等情況，以3.5萬元作為常數應對貸款，即使處于升息周期，也可以應對自如。房貸按揭支出每年6萬元屬于剛性支出。

　　舊車使用費支出應每年安排2萬元。舊車的維修護理成本肯定要高過新車，孫強應該控制舊車，只在城里轉轉，不跑長途，不僅有利于安全，費用也能節(jié)省不少。

　　新車貸款本息支出，年安排3.6萬元，這筆支出具有剛性，必須如期到位。

　　房租支出，年安排2.4萬元。在目前情況下，孫強可在上海租個兩室一廳的小戶型住房，與母親共同生活。

　　意外保障，購買國壽人身意外傷害綜合保險，年支出560元，孫強做銷售主管，外出幾率高，必要的風險防范和轉嫁準備還得做。每年花560元，即可獲得20萬元的意外傷害保障和2萬元的人身意外傷害醫(yī)療保障。花點小錢，圖個平安還是值得的。

　　國債或人民幣理財產品投資，年安排1.3萬元。從目前情況看，孫強最為緊迫的是解決住房和換新車兩個問題，以重歸往日富足的生活。要按部就班如期實現這兩個計劃，靠風險投資恐怕不行。風險投資在某個時點上既有可能賺個缽滿罐盈，也有可能虧個慘不忍睹。顯然，這樣的投資不適應于目標性很強的計劃。因此，孫強的余錢只能在保本有息的前提下，選擇收益率相對較高的投資工具。

　　在目前國內的投資市場上，首推國債和人民幣理財產品。而鑒于目前處于低利率期和加息周期，國債和人民幣理財產品相比較，人民幣理財產品又要優(yōu)于國債。這是因為，第一，人民幣理財產品可供選擇的投資期限更多，便于在央行再次加息時靈活跟進。第二，不少商業(yè)銀行推出的人民幣理財產品，其收益率并不比同期同檔的國債收益低。若選擇人民幣理財產品進行投資，則應選擇3個月、6個月，最長為1年期的短期產品，以獲得銀行再次加息帶來的好處。當然，孫強如果為了少跑銀行，省點事，也可以選擇國債投資。

　　總之，作為一個單身又有一定經濟實力的人，應該掌握基本的理財知識，讓金錢在自己的手中升值。

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