信用卡積分或多或少對持卡人的刷卡消費有刺激作用，但積分換禮品究竟有多劃算呢？為了積分而消費是否值得呢？

　　不久前朋友聚會，雖然大家按照AA制付款，但小袁搶先刷卡買單，再從大家手上“套現”。“這樣可以快點累積信用卡積分嘛。”小袁說，她還差幾千積分就可以換到移動充值卡了，借這樣的機會刷卡，既不用多花自己一分錢又能快速累積積分，當然是再好不過了。

　　像小袁這樣精明的持卡人大有人在，不過，不同信用卡的積分規則、換禮品的性價比可不一樣，如果你有多張信用卡，不妨在刷卡或者換禮品前比較一下。

　　積分規則各有不同

　　我們知道，信用卡積分是通過刷卡消費來累積的，但銀行會對有的消費項目加以限制，規定這些消費項目不予積分，比如購買房地產、購買汽車、批發商品、醫院看病、學校繳費、慈善捐助、代扣代繳稅費、政府機構類消費、網上消費等等。除此之外大部分的商業消費都可以累積積分。不過，各家銀行對“金額換積分”的比例規定各不相同，這也就使得不同卡片在積分累積的方便程度上有所差異。

　　在人民幣積分兌換上，招商銀行（600036）的兌換規則比較特殊，持卡人每消費滿20元人民幣可以兌換一點積分，而“零頭”部分則忽略不計，也就是消費80元至99元都只能累積4分，而消費100元正好可以累積5分。除招商銀行以外的其他銀行一般都規定1元人民幣兌換1分，相對來說消費金額不太容易被“浪費”。

　　而在美元積分兌換制度上，各銀行間的差異相對較大。最為優惠的是浦發銀行（600000）信用卡，每消費1美元可以兌換16點積分，其次是建行信用卡，每消費1美元兌換10點積分，而大部分銀行以“1美元=8分”或“1美元=7分”的規則兌換。招商銀行規定每消費滿2美元可累積1點積分，這比其人民幣積分兌換的標準要劃算不少。通過比較，不難看出，如果你有境外旅行的打算，在美元消費時刷浦發、建行信用卡對積分累積更有幫助。

　　此外，一些銀行還擁有歐元、日元、港元信用卡，比如工行歐元信用卡每消費1歐元可兌換10點積分，工行、廣發銀行港元信用卡每消費1港元可兌換1點積分，中國銀行（601988）日元信用卡每消費滿14日元可兌換1點積分。

　　積分換禮品性價比有差異

　　積分換禮品是累積信用卡積分的一個主要目的，這種“消費后的額外享受”對持卡人刷卡行為或多或少有些刺激作用，有時候，為了得到心儀的禮品，持卡人會愿意購買并不迫切需要的東西。不過，信用卡積分換禮品的性價比到底如何，很多人并不了解。

　　這里，我們引入一個兌換“積分/價格比”的概念，通過換禮所需要的積分數量除以商品本身市場價格來得出，比如某個靠枕需要30000積分兌換，而其市場價格為人民幣100元，那么兌換的“積分/價格比”就是30000?00=300，按照1元換1分計算，該筆換禮可以理解為消費滿30000元得到100元禮品。“積分/價格比”當然是越低越好，表示兌換相同價格的禮品所需要的積分數量較少，反之，則持卡人為了換取禮品所花費的積分就越多，代價自然越高。

　　那么，一般而言各家銀行平均的“積分/價格比”是多少呢？

　　通過調查記者發現，不同類型的禮品的“積分/價格比”高低差異明顯。比率可以低至幾十，也可能高至幾千，大多數在400～600，換言之，按1元人民幣兌換1分計算，大多數情況下我們消費400～600元后，才能兌換市場價格1元的禮品。

　　以兌換禮品IPOD NANO MP3(8G)為例，“積分/價格比”最低的是寧波銀行（002142），持卡人只需累積42000分就可以換得，“積分/價格比”為350，而大部分銀行的“積分/價格比”在400～600之間，比如深發展銀行持卡人兌換需要628000積分，“積分/價格比”為423；平安銀行持卡人兌換需要615000積分，“積分/價格比”513；建行持卡人兌換需要700000積分，“積分/價格比”為583；交行持卡人兌換需要720000積分，“積分/價格比”600。在被調查的7家銀行中，換禮成本最高的是華夏銀行（600015）持卡人，只有花上1350000積分才可兌換到一個同樣的MP3，“積分/價格比”高達1125，代價可見一斑。

　　在各類兌換禮品中，U盤、移動硬盤等“積分/價格比”較高，一般在1000～2000，而像積分兌換年費、LOCKLOCK水杯、溫度計等，“積分/價格比”就會相對較低。此外，面包券或商戶直接刷積分消費的“積分/價格比”一般在400～500，由于比較具有實用性，所以普遍受到持卡人的歡迎。

　　當然，還有一些特殊的積分兌換方式需要持卡人注意。比如航空公司聯名卡積分一般只能直接兌換里程，而無法兌換銀行提供的禮品，因此對商旅人士比較合適。還有一些特別的主題卡只能在規定禮品范圍內兌換積分，比如浦發麥兜主題卡持卡人雖然能夠享受消費1元積2分的特別待遇，且終身免年費，但只能兌換麥兜專屬禮品，因此如果你并非麥兜粉絲，積分再多也就沒有價值了。

　　通過對各家銀行積分換禮品的調查記者發現，并不能籠統地講哪家銀行積分換禮品最劃算或是最不劃算，因為各家銀行提供的禮品種類、價值并不相同，持卡人也有各自不同的禮品需求。有些銀行可能在科技類禮品上占有優勢，而有些可能在居家禮品上比較劃算，因此，如果你是多張信用卡的持卡人，不妨在換禮前多斟酌比較一下，也可以采用朋友間“互換禮品”的方式各得所需，盡量節省積分。

　　為積分而消費不值得

　　很多持卡人愿意參加信用卡中心提供的積分活動，因為這樣可以更快累計積分或是更容易得到禮品，不過，在了解了信用卡積分的“積分/價格比”后，我們發現有些活動可能讓持卡人得不償失。

　　如今的積分活動主要有幾種形式，一是持卡人按照卡中心制定的活動規則，在指定時間內刷卡消費滿一定金額(或次數)，或進行分期還款等規定活動，可獲得多倍積分或得到規定點數的積分獎勵，這種形式往往對本來就有消費計劃或者是分期付款計劃的持卡人比較有利，但如果僅僅是為了積分、禮品而消費或進行分期還款，就很不劃算了。

　　我們來舉個例子，假設王先生所持信用卡正在舉行“辦理賬單分期贈送5000積分”活動，他上月賬單金額為10000元，分6期還款手續費為每期0.6%，那么他總共需要支付的手續費為360元。表面上看，他多花360元就能拿到相當于花費5000元才能得到的積分數，等于節省了4640元，但實際上，所獲的5000積分按400“積分/價格比”計算，只能換取市場價格12.5元的禮品，花了360元的王先生其實只買了一件市場價格僅為12.5元的禮品，這筆交易的代價著實頗高。因此，我們提醒持卡人在參與這類信用卡活動時，先衡量一下自己的得失，不要勉強出手。

　　第二種是持卡人按照卡中心制定的活動規則刷卡后，可以得到抽獎機會，獎品或許是高額的積分，也可能是指定的禮品。當然，大部分抽獎并非“免費午餐”，持卡人需要用一定積分換取抽獎資格，所以在中獎概率高低與付出積分多少之間做個衡量就很必要了。

　　我們的建議是，持卡人可以用少量積分“碰碰運氣”，但為了中獎不惜大量積分就很不劃算了，如果真是對中獎禮品志在必得，還不如直接用積分兌換或者在市面上購買，成本應該會更低些。

　　第三種是直接用優惠積分兌換禮品。卡中心會在某個時間段內給出一些禮品供選擇，持卡人可以以低于平時的積分數額換到禮品。如果優惠禮品中恰有你看中的寶貝，曾因積分數額不夠而無法換到，那么把握這樣的換禮時機就能夢想成真了。

　　這類活動適用的人群較為廣泛，也是積分活動中較為劃算的一種，持卡人只要留意信用卡網站公告就不會輕易錯過了。

　　附表：信用卡積分兌換標準

　　銀行 人民幣積分兌換 美元積分兌換 其他兌換比例 最低起兌標準

　　浦發銀行 1元=1分 1美元=16分 20500分

　　建設銀行（601939） 1元=1分 1美元=10分 2000分

　　工商銀行（601398） 1元=1分 1美元=8分 1歐元=10分，1港元=1分

　　寧波銀行 1元=1分 1美元=8分 2200分

　　中信銀行（601998） 1元=1分 1美元=8分 2000分

　　光大銀行 1元=1分 1美元=8分 13800分

　　平安銀行 1元=1分 1美元=8分 1500分

　　廣發銀行 1元=1分 1美元=8分 1港元=1分 1600分

　　交通銀行（601328） 1元=1分 1美元=8分 8000分

　　農業銀行 1元=1分 1美元=8分

　　上海銀行 1元=1分 1美元=7分 12000分

　　華夏銀行 1元=1分 1美元=7分 2009分

　　深發展銀行 1元=1分 1美元=7分 2000分

　　民生銀行（600016） 1元=1分 1美元=7分 5000分

　　興業銀行（601166） 1元=1分 1美元=7分 18000分

　　中國銀行 1元=1分 1美元=7分 14日元=1分；另長城公務卡25元人民幣/3美元=1分 8000分

　　招商銀行 20元=1分 2美元=1分 10分

　　注：特殊卡片的積分兌換標準可能不同，持卡人可咨詢相關銀行。

　　航空聯名卡里程兌換標準

　　銀行 卡片名稱 里程兌換

　　民生銀行 川航·金熊貓聯名卡 白金卡10元=1川航里程；金卡18元=1川航里程；普卡18元=1川航里程。按月自動兌換，附屬卡獨立參與兌換活動。

　　廣東發展銀行 南航明珠卡 白金卡10元(或1.5美元)=1南航里程；金卡、普卡14元(或2美元)=1南航里程。生日當月，刷卡消費獲2倍里程積累。

　　中信銀行 國航知音信用卡 白金卡15元(或1.5美元)=1國航里程；金卡、普卡18元(或2美元)=1國航里程。

　　建設銀行 東航龍卡 15元(或1.5美元)=1東方萬里行里程

　　招商銀行 國航知音信用卡 18元(或2美元)=1國航里程

　　南航明珠信用卡 18元(或2美元)=1南航里程

　　海航聯名卡 18元(或2美元)=1南航里程

　　中國銀行 國航知音中銀VISA奧運信用卡 “暢游世界”積分賬戶中，18元=1國航里程，500公里起兌，首次至少1000公里。

　　工商銀行 南航明珠牡丹卡 15元(或1.875美元)=1南航里程

　　牡丹海航國際卡 18元(或2美元)=1海航里程

　　牡丹上航國際信用卡 18元(或2美元)=1上航金鶴里程

　　浦發銀行 上航·浦發聯名卡 白金卡12元(或1美元)、金卡15元(或2美元)或普卡18元(或2美元)=1上航里程；白金卡、金卡如在上航網站簽賬購買電子客票，享里程雙倍累積

　　日航·浦發聯名卡 15元(或1美元)=1日航里程

　　部分銀行積分換禮品比較

　　禮品 銀行 所需積分 積分/價格比

　　LOCKLOCK水杯 市價：30元

　　建設銀行 10000 10000?0=333

　　中國銀行 12000 12000?0=400

　　IPOD NANO MP3 8G 市價：1200元

　　寧波銀行 420000 420000?200=350

　　深發展 628000 628000?200=423

　　平安銀行 615000 615000?200=513

　　建設銀行 700000 700000?200=583

　　交通銀行 720000 720000?200=600

　　上海銀行 770000 770000?200=642

　　華夏銀行 1350000 1350000?200=1125

　　朗科移動硬盤250G 市價：500元

　　中信銀行 450000 450000?00=900

　　光大銀行 660000 660000?00=1320

　　建設銀行 1000000 1000000?00=2000

　　市價：50元左右(品牌不同價格略有差異)

　　朗科U盤 2G 中國銀行 45000 45000?0=900

　　興業銀行 47500 47500?0=950

　　中信銀行 65000 65000?0=1300

　　愛國者U盤 2G 廣發銀行 52000 52000?0=1040

　　招商銀行 3900 3900*20?0=1560

　　U盤 4G 市價：70元左右(品牌不同價格略有差異)

　　聯想 交通銀行 52000 52000?0=743

　　PNY雙子 光大銀行 58800 58800?0=840

　　愛國者 招商銀行 3900 3900*20?0=1114

　　朗科 中信銀行 105000 105000?0=1500

　　電子溫度計 市價：160元

　　民生銀行 18500 18500?60=116

　　交通銀行 30000 30000?60=188

　　北京銀行（601169） 44000 44000?60=275

　　代金券

　　50面值禮券(克里斯汀面包、馬可波羅、哈根達斯)

　　興業銀行 24500 24500?0=490

　　100元面值禮券(馬可波羅) 交通銀行

　　40000 40000?00=400

　　200元面值禮券(馬可波羅) 深發展 100000 100000?00=500

　　80面值禮券(克里斯汀) 交通銀行 35000 35000?0=438

　　40面值禮券(克里斯汀) 浦發銀行 24000 24000?0=600

　　10面值禮券 (面包新語) 寧波銀行 2600 2600?0=260

　　50元屈臣氏提貨券 農業銀行 25000 25000?0=500

　　100元屈臣氏提貨券 農業銀行 48000 48000?00=480

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