明天要交電話費，下星期要交物業費，股票下月會漲，房子明年會升值……在發展速度快如光速的年代里，我們的預算能力能估算多遠？在三十年后，我們手中的房子和車子還能否給我們提供一份優越的生活？這時候你該問自己，養老，真的準備好了嗎？

　　三十年后，你什么樣？

　　出現在我們腦海中的，頂多是一些容顏變化和物是人非。

　　但更具體一些的事情呢？

　　三十年后雞蛋多少錢一斤？咖啡多少錢一杯？汽油多少錢一升？三十年后醫院又會發展出什么新科技，價值多少錢？三十年后的飛機票是越來越便宜，還是會因為能源危機而越來越貴？三十年后，你每月還有多少錢可以花費？

　　遙想三十年后，那是一個如此不可估量的未來，沒有參照物，卻又無法逃避。

　　關于“養老”的概念，一般人的習慣思維是“養老金”或“退休金”。但你應該還記得，老一代人的工資水準，80元／月即為高干工資標準，享受這份待遇的人，是被視為一輩子衣食無憂的少數人。那時的人一定想不到在短短的幾十年后，80元連一個起司生日蛋糕都買不到。看到這里，你還會覺得自己交納的那份養老保險，是萬無一失的嗎？

　　什么是養老？從理財的角度上說，應該叫“退休規劃”，即是指“建立和管理退休計劃，以籌集養老金和安排退休生活成本的專業行為和活動”。直白地說，就是一個人、或是一個家庭怎么樣在有工作、有收入的時期，合理籌集和鎖定資金，并進行合理的支付安排，以實現退休后的長期生活收支平衡。

　　那么，到底什么才是籌集并鎖定養老資金呢？事實上我們大多數人對這個概念都是模糊不確定的。

　　誤區1：貨幣時間價值的概念

　　現在的1元錢5年、10年、20年后值多少錢？這就涉及到“貨幣時間價值”的概念，就是說現在的一筆資金，拿去投資或運作，實現一定的投資收益率，經過一定的時間后這筆資金的最終價值。

　　誤區2：通貨膨脹率的影響

　　從貨幣時間價值的概念可以看出，投資收益率是決定貨幣最終價值的重要因素，而通貨膨脹率會對實際的投資收益率有負面影響。

　　如一筆資金的投資收益率是5％，而當期的通貨膨脹率是4％，那么真實的投資收益率就只有1％；通貨膨脹率達到6％，那么真實的投資收益率就會變成“-2％”，這也是我們通常所說的“負利率”。如果你的投資收益率不能夠高于通貨膨脹率，那么你的資金實際上是在貶值。

　　誤區3：資產不等于資金

　　簡單來說，就是我們用來投資的部分，應該是我們的資金，而不是資產。你會因為要養老而把房子賣掉嗎？你會因為貨幣貶值而把手袋抵押嗎？

　　我們用來理財的資金是凈儲蓄額，即收入減去支出后。資產是一個家庭所擁有的包括房產、汽車、現金、股票等在內的有價值品。因此，在理財規劃中，能夠用來籌集和投資的是資金，而不是資產。

　　誤區4：資產的管理

　　理財規劃的一個重要目的，就是為了合理管理自己的資產，避免出現在突發事件發生時，由于籌劃不當而導致的資產緊急變現損失。

　　每種資產都有不同的流動性、收益性和安全性。例如房產，抗通貨膨脹的作用較強，在目前的市場環境中收益性較好，但流動性較差，如果發生突發事件需變現房產，那么損失率約為10-30％；而汽車的緊急變現損失率更高，約為30-50％；因此，我們必須做好資產配置規劃，根據個人和家庭的不同財務周期、不同需求，合理配置和分布不同資產，才能夠避免資產的緊急變現損失。

　　算算“養老”要花多少錢？

　　據一項網絡調查顯示：九成以上的人擔心養老問題，人們對僅靠養老金維持退休后的生活普遍缺乏信心，87％的人養老得“靠自己另外攢錢”，37％的人認為退休后自己生活水平將嚴重下降。

　　隨著生活節奏的加快，生活壓力也日益增大，大多數女性一旦結婚生育，把更多的精力用于照顧家庭，影響到事業發展。因而，收入也隨之受到影響。而且，許多女性的投資理財意識較差，資產升值速度較慢。現在女性的退休年齡較男性要早，但壽命一般都比男性長，這就需要更多的養老金，保障老年生活品質。

　　職業女性肩負著事業和家庭的雙重責任，在照顧家人的同時，也應該善待自己，未雨綢繆。為避免通貨膨脹、失業、重大病患等一系列未來可能出現的養老危機，根據自身情況制定養老規劃，是一件人生大事。

　　那么，你的養老到底要花多少錢？專家建議可以分三步來計算：

　　第一步，測算自己的養老金總需求

　　計算出每月或每年的平均生活費用支出，然后根據當前經濟環境，選取適當的費用成長率(通貨膨脹率)、退休的年數，測算出退休后的年/月生活費用金額；再估計一下自己的預期壽命，就可以測算出退休生活總需求的大致數額。

　　例如：A女士今年30歲，20年后退休，當前的年生活費用為5萬元，按照2％的費用成長率進行測算，2029年A女士退休第一年的生活費用需求為74297元；假設A女士存至70歲，那么退休后生活20年的總費用折合到退休時點的現值為1214862元，即大約需要121萬元。

　　第二步，測算養老金赤字

　　養老金赤字＝養老金總需求－既得養老金。那么，什么是既得養老金呢？它主要包括上面提到的基礎養老金、企業的補充養老金、企業年金以及自己籌集的資金。而一個家庭所擁有的包括存款、房產等資產，只要沒有鎖定為養老金用途，就不能夠算作既得養老金。

　　例如：上一案例A女士，每月基本養老保險200元，補充養老保險400元，企業年金300，購買的養老保險退休后每月支付400元，那么目前的既得養老金為每年15600元，按照4％的投資收益率進行測算，20年后相當于464538元，養老金赤字為1214862—464538＝750324元，即大約75萬元。也就是說，A女士的養老金尚有75萬元的缺口。

　　第三步，測算目前需達到的儲蓄額

　　根據養老金赤字和離退休年數，測算從現在起到退休時每年需儲蓄金額。例如：A女士的養老金赤字為750324元，離退休還有20年，現有5萬元儲蓄鎖定為養老資金，那么按照4％的投資收益率進行測算，A女士每年需儲蓄21518元，才能夠彌補養老金赤字，實現退休后的生活目標。

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