高女士今年36歲，5年前與前夫離婚后，帶著8歲大的兒子與父母同住。高女士自營一家小超市，每月能有8000元左右的收入。高女士目前自有一套面積100平方米的住房，無貸款，家庭月支出約4000元。高女士現有30萬元的活期存款用于生意周轉資金和備貨金，并無其他存款。請問專家應如何給孩子積攢教育金，為自己規劃養老，家庭如何進行儲蓄？

　　【號脈問診】

　　高女士的家庭有50%的結余，從北京家庭普遍生活水平來看支出額過高，目前孩子上小學，隨著日后上初中、高中、大學對資金需求會成倍增長，為了未來的理財目標必須開源節流積攢資金，減少不必要的開支。高女士未充分利用財務杠桿，使得手頭資金失去了機動性，不能充分發揮出現有資產的投資潛能。缺少必要的風險保障。

　　【對癥下藥】

　　消費支出計劃：首先建議利用高女士的實體店或房屋向銀行進行個人抵押貸款，貸30萬元用于生意周轉。期限盡量設定在3年期的短期貸款，利率在5.4%左右，由于這筆資金用途在于生意現金流的周轉，所以建議以年還款為宜，這樣可以給資金回流周期一個有效的緩沖。為了防止還款期后導致資金不足，從儲蓄中提取10萬元投資貨幣市場基金。

　　其次要將每月支出控制在3000元，以目前收入每年的結余是6萬元。

　　子女教育規劃：可以從剩余資金中拿出15萬作為啟動資金，進行風險適中的平衡型基金組合投資，每月從結余中提取1000元進行定投，預期收益率在8%，則10年后這筆資金將在49萬元左右，基本可以滿足孩子的教育支出。

　　退休養老規劃：高女士的退休年齡假定在56歲，有20年進行資金籌備，拿出最后剩余的5萬作為啟動資金同樣進行平衡型基金組合投資，每月從結余中提取1000元進行定投，同樣是8%預期收益率的情況下最后將會是78萬元左右，這筆資金會對高女士的養老生活起到有效的保障。

　　風險保障規劃：以上的規劃方案可以按照高女士收入的增長進行調配，在孩子讀完大學之后剩余資金可以轉投到高女士賬戶填補和調整基金份額，條件允許的話盡量再增加一份重大疾病保險和意外傷害保險，以全面保險來保證家庭時刻保持正常的運轉。

　　指導專家：北京東方華爾國家理財規劃師團隊曹洪福

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